Intro all'assicurazione: tipi di assicurazione sulla vita

Se si intende prendere in considerazione l'acquisto di assicurazioni sulla vita, è necessario comprendere i diversi tipi di assicurazione sulla vita, come funzionano, quanto costa e quale tipo potrebbe essere giusto per te. I quattro tipi fondamentali sono termini, interi, universali e variabili.

Durata di vita

L'assicurazione sulla vita di termine fornisce un vantaggio per morte per un numero fisso di anni - di solito, 5, 10, 15, 20, 25 o 30 - che si sceglie quando si acquista la politica. Si paga premi per ogni anno del termine. Se acquisti un'assicurazione premium-premium, che è comune, pagherai la stessa tariffa ogni anno. Quando il termine è in su, si smette di pagare i premi e non hai più copertura. Se muoionete in qualsiasi momento durante il periodo, i vostri beneficiari ricevono una prestazione di morte. Se morti dopo la fine dei termini, i tuoi beneficiari non ottengono nulla.

Una variazione dell'assicurazione sulla vita di base denominata assicurazione termine convertibile può essere trasformata in una polizza di assicurazione sulla vita intera o universale in qualsiasi momento durante la tua politica senza necessità di riqualificare medici. La tua politica potrebbe specificare che puoi solo convertire la politica in una certa età, ad esempio l'età 70. Tutta la vita assicura una prestazione di morte, non importa quanto sei vecchia, finché continui a pagare i premi della politica. Per questo motivo, è considerato un tipo di assicurazione sulla vita permanente.

Oltre a fornire una prestazione di morte, un'altra polizza di assicurazione sulla vita accumula anche il valore in denaro che è garantito per ogni anno aumentare di un certo importo. Di conseguenza, i premi per la vita sono significativamente superiori ai premi vita di esercizio per la stessa prestazione di morte. Una parte dei premi per i primi anni della politica andrà verso le spese amministrative e la commissione dell'agente. I premi sono gli stessi ogni anno e puoi scegliere di pagare i premi ogni anno finché la politica è in vigore o per un certo numero di anni. La diffusione dei premi totali in soli 10, 15 o 20 anni anziché per una durata di vita comporterà un premio annuale più elevato durante questi anni, ma può essere una caratteristica accattivante per chi desidera eliminare la spesa in corso dei premi assicurativi vita prima della pensione . Una variazione chiamata un'assicurazione vita singola a premi consente di pagare l'intero premio in avanti in una somma forfettaria.(Per ulteriori informazioni, vedere Tutto l'assicurazione sulla vita: quello che devi sapere .)

È possibile prendere in prestito il valore di contanti della politica per qualsiasi ragione, come il pagamento delle tasse universitarie dei tuoi figli o la copertura di una spesa di emergenza. Qualunque parte del prestito che non hai rimborsato alla tua morte, viene sottratta al beneficio della morte della politica. Ma qualsiasi valore di cassa accumulato che esiste alla tua morte non si aggiunge al beneficio della morte della politica; risale alla compagnia assicurativa. (Leggi 6 modi per catturare il valore in denaro nell'assicurazione sulla vita

per imparare a mettere questi soldi per un migliore utilizzo.)

L'altra ragione per i costi di assicurazione sulla vita più che l'assicurazione sulla vita è che l'intera assicurazione sulla vita le politiche spesso pagano dividendi annuali. Questi dividendi possono essere utilizzati per contribuire a pagare i premi o per acquistare più assicurazioni, oppure la compagnia di assicurazioni può semplicemente inviare un controllo per l'importo del dividendo. Perché la vita intera è difficile da capire e costosa per la quantità di copertura che fornisce, non è l'opzione migliore per la maggior parte delle persone. Questo è il motivo per cui spesso si sente la frase, "Buy termine e investire la differenza. "Investendo i soldi che risparmiate per l'acquisto di un termine invece che per l'intera assicurazione sulla vita piuttosto che metterlo in un valore in denaro e pagando le commissioni di un agente, sarà un uso migliore di quei soldi per la maggior parte delle persone. Detto questo, tutta la vita è più semplice dell'assicurazione sulla vita universale o variabile. (Per saperne di un particolare tipo di assicurazione sulla vita intera in .

Universal Life

L'assicurazione sulla vita universale è un altro tipo di assicurazione sulla vita permanente. È simile all'intera vita in molti modi, ma offre una maggiore flessibilità. È possibile aumentare o diminuire il vantaggio di morte e il valore in denaro dopo aver adottato la politica se le tue esigenze cambiano. I premi saliranno o diminuiranno di conseguenza. L'aumento della prestazione di morte richiede di passare la sottoscrizione medica; riducendo il beneficio di morte può comportare delle spese di consegna. Il valore in denaro guadagna gli interessi sulla base delle prestazioni degli investimenti scelti dalla compagnia assicurativa. Questo tipo di assicurazione offre anche flessibilità nella tempistica dei pagamenti dei premi. La vita universale è ancora più complicata della vita intera e può anche essere più costosa. (Vedi Politiche di vita permanente: Tutta la universale .)

Inoltre, queste politiche possono diventare insufficienti nel tempo perché l'interesse che il valore monetario guadagna non è sempre sufficiente per coprire i suoi premi a volte in rapida crescita. Se una politica diventa insufficiente, devi pagare extra per mantenerla in vigore. Altrimenti, la politica scomparirà. L'assicurazione sulla vita universale ha anche costi costosi di amministrazione e gestione che vengono dai vostri premi. A causa della sua complessità e dei costi, la vita universale non è raccomandata per la maggior parte dei consumatori. Tuttavia, come con altri tipi di assicurazione sulla vita permanente, la capacità di prendere in prestito contro il valore monetario della politica a bassi tassi di interesse e senza un controllo di credito è una caratteristica attraente per alcuni consumatori.(Per la lettura correlata, e

è assicurazione sulla vita un investimento intelligente? ) La vita universale garantita

(fonte: // www. Jrcinsurancegroup.com / what-is-guaranteed- universal- assicurazione sulla vita e // www. pivot ./ Learning-Center / Pivot-Blog / Post / 2106 / Che cosa sono i professionisti di assicurazione sulla vita e http- : // www. lifehealthpro.com / 2011/01/12 / la-crescente-popolarità-of-garantito-universale-lif e // www .proprietario.sv / yourlife-no-lapse-garanzia-ul. jsp ) L'assicurazione sulla vita universale garantita offre copertura fino all'età di 90, 95 o addirittura fino alla morte, ma è meno costosa dell'intera assicurazione sulla vita o universale. Non ha un valore in denaro o un componente di investimento o le spese di gestione accompagnate ei premi possono essere pagati come premi a livello di vita o per un periodo più breve, simile all'assicurazione vita intera. A differenza della normale assicurazione sulla vita universale, la politica non è a rischio di diventare insufficiente e richiede ulteriori premi a rimanere in vigore. Questo tipo di politica può essere attraente per gli anziani che hanno ancora bisogno di copertura; può essere più conveniente e fornire una migliore protezione rispetto alla vita di assicurazione sulla vita in quella situazione. La politica ha un vantaggio di morte garantito nell'ammontare selezionato quando esegui la politica. Alcune politiche di vita universale garantite sono a rischio di scadenza se il contraente manca un pagamento a premi; altre politiche sono politiche di non-scadenza e non portano questo rischio. È un prodotto relativamente semplice che può essere una buona alternativa per l'assicurazione sulla vita a lungo termine per gli individui che desiderano una copertura permanente.

Variabile Vita

L'assicurazione vita variabile è un tipo di assicurazione sulla vita permanente con una componente di valore in denaro, il che significa che, come la vita intera e la vita universale, è significativamente più costoso della vita del termine. Ha premi fissi e un beneficio minimo di morte garantito, ma al di là di ciò, la prestazione di morte può cambiare, così come il tasso di rendimento del valore di cassa, che varia in base agli investimenti che l'assicurato sceglie nell'account vita assicurativa (chiamati sottocassi). Parte del tuo premio va verso il valore della cassa / componente di investimento della politica e il valore della cassa cambia con il valore degli investimenti selezionati, come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento.

Se gli investimenti aumentano abbastanza in valore, l'assicurato può utilizzare l'aumento del valore per acquistare più copertura o pagare premi della politica. L'assicurato può anche prendere in prestito contro il valore della liquidità della politica. Se gli investimenti diminuiscono di valore, il valore della liquidità della politica diminuisce, riducendo la capacità di prestito e richiedendo di pagare i premi fuori dalla tasca. Qualsiasi prestito politico in circolazione a morte riduce il beneficio di morte.

L'assicurazione sulla vita variabile è regolata dalla Securities and Exchange Commission a causa della sua componente di investimento. L'assicurazione sulla vita variabile è complicata e non è la scelta giusta per coloro che sono semplicemente interessati a fornire una prestazione di morte per i propri cari. (Per ulteriori informazioni, leggere la sezione

Variable vs.L'assicurazione sulla vita variabile

e

Varia le tue opzioni con assicurazioni variabili

.) Variabile vita universale L'assicurazione universale a vita variabile rappresenta una piccola percentuale di tutte le polizze assicurative vita vendute. È una combinazione di assicurazione sulla vita variabile e assicurazione sulla vita universale. Come per l'assicurazione sulla vita variabile, consente agli assicurati di investire il loro valore in contanti e di modificare facilmente l'importo della copertura assicurativa che essi svolgono. Queste politiche, come l'assicurazione sulla vita variabile, sono regolate dalla SEC a causa della loro componente di investimento. Come per l'assicurazione sulla vita universale, è possibile modificare i premi della politica di vita universale variabile o utilizzare un po 'del valore in denaro della politica per pagare premi o prendere un prestito. La maggior parte dei premi va verso il componente di investimento, anche se una percentuale va a spese di gestione e di amministrazione. L'assicurazione sulla vita variabile ha una prestazione di morte variabile basata su come gli investimenti della politica svolgono e possono anche avere un vantaggio minimo di morte garantito. Puoi aumentare il beneficio di morte della politica se sei ancora in buona salute e puoi anche diminuire il beneficio della morte della politica, anche se puoi pagare le spese di consegna per farlo. La performance degli investimenti della politica influisce anche sul suo valore monetario. Se il tuo valore di cassa diminuisce fino al punto in cui non copre le spese della politica e il costo della pura assicurazione, dovrai pagare premi aggiuntivi, diminuire l'importo della politica o lasciare che la tua politica scada. Puoi prendere in prestito il valore di un contingente di vita variabile della vita universale, ma i prestiti in sospeso riducono il beneficio di morte della politica.

L'assicurazione sulla vita variabile universale può essere difficile da capire ed è appropriata solo per sofisticati individui con una comprensione approfondita dell'assicurazione e degli investimenti. Questo tipo di politica, nonché un'assicurazione di vita variabile regolare, può essere attraente per gli individui ricchi che hanno maxed out i loro contributi per i conti pensionistici a vantaggio di imposta e desiderano un altro veicolo per investimenti a tasso vantaggioso. Variabile assicurazione sulla vita universale non è l'opzione migliore per i consumatori che sono puramente interessati a fornire un beneficio di morte per i loro beneficiari.

)

Assicurazione sulla vita dopo il pensionamento

Non è necessaria un'assicurazione sulla vita una volta (

) Variabile Vs. Variabile Assicurazione Vita Universale e < si raggiunge l'età di pensionamento - supponendo che i vostri figli, se del caso, si sono spostati e si sostengono e avete abbastanza di un uovo di nido che il coniuge non avrebbe bisogno di un pagamento di assicurazione sulla vita per coprire le sue spese di vita dopo la morte. Inoltre, l'assicurazione sulla vita per gli anziani, soprattutto quando viene ritirata in ritardo nella vita, può essere abbastanza cara, poiché le probabilità di morte degli anziani e la compagnia assicurativa a pagare un indennizzo di morte sono molto più alte di quelle per i più giovani assicurati. Tuttavia, ci sono alcune circostanze in cui può avere senso continuare a trasportare la vita di assicurazione passato pensione: - Non hai un uovo sufficiente per fornire un coniuge superstite.

- Hai disabilitato i bambini oi parenti adulti che ti fanno affidamento per la cura permanente.

- Avete bisogno di un modo per rimborsare i bambini adulti che forniranno la tua cura dai rispettivi risparmi e / o dal tempo di lavoro.

- Sei ricco e ha bisogno di un risparmio fiscale e di un veicolo d'investimento perché hai messo in risalto il tuo risparmio di pensione in altri conti fiscali.

- Puoi comodamente permettersi i premi e desiderare di fornire un beneficio per i parenti o per una carità preferita quando morti.

- La tua proprietà è abbastanza grande da essere soggetta a tasse sulle tasse quando si muore e si desidera utilizzare l'assicurazione sulla vita per aiutarti a ridurre la vostra responsabilità o per impedire che le attività siano vendute per pagare quelle imposte.
(Per ulteriori informazioni, vedere

Strategie per l'utilizzo dell'assicurazione sulla vita per il pensionamento

.)

Nella prossima sezione, si impara a designare un beneficiario per la tua polizza assicurativa vita, la prestazione di morte può essere distribuita e altro ancora.