Regolamento Z

Che cos'è il "regolamento Z"

Il regolamento Z è la parte della legge sul prestito del 1968 che promuove norme che proteggono i consumatori dalle pratiche ingannevoli da parte dell'industria del prestito. Il regolamento Z impone agli emittenti di ipoteca, alle società di carte di credito e ad altri istituti di credito di fornire informazioni scritte su importanti termini di credito quali tassi di interesse e altri oneri finanziari, astenersi da certe pratiche ingiuste e rispondere alle denunce dei mutuatari sugli errori di fatturazione periodica.

Il regolamento Z standardizza la divulgazione di informazioni essenziali sui termini e sui costi di un prestito fornito ai consumatori. Il regolamento Z viene applicato congiuntamente dall'U.S Federal Reserve Board e dall'Ufficio per la protezione dei consumatori (CFPB), anche se la legge sulla riforma e sulla tutela dei consumatori di Dodd-Frank Wall Street del 2010 ha spostato la maggior parte dei poteri esecutivi verso la CFPB. La legge sulla verità in prestito, di cui il regolamento Z è parte, è stata adottata e aggiornata più volte a causa di ingannare le pratiche dei creditori, che ha fornito informazioni fuorvianti ai consumatori circa i tassi di interesse, le tasse di finanza nascosta e altri oneri.

Uno dei risultati finali del regolamento Z è il modo in cui un prestatore deve divulgare gli interessi che verranno addebitati sul prestito. Ad esempio, per i prestiti di carte di credito e di ipoteca, il creditore, come l'emittente della carta di credito o la banca emittente di ipoteca, deve chiaramente dire quanto interesse sarà sostenuto dal prestito in termini di tasso annuo annuo (APR). In quanto tale, un prestatore non sarebbe consentito di citare un tasso di interesse più basso e poi affermare nella stampa fine che il tasso di interesse è espresso in termini di settimana invece di termini annuali. Oltre a APR, i creditori devono comunicare tutti gli oneri finanziari associati all'emissione e al servizio dei prestiti.

Il regolamento Z richiede inoltre ai creditori di fornire dichiarazioni mensili ai consumatori, in cui gli istituti finanziari devono divulgare eventuali variazioni dei tassi di interesse in caso di prestiti a tasso variabile. Inoltre, se i termini di prestito cambiano, i creditori devono inviare o inviare per i consumatori notifiche scritte su tali modifiche entro un determinato periodo di tempo, che varia a seconda del tipo di prestito e delle modifiche apportate. Ad esempio, gli avvisi devono essere consegnati 45 giorni prima per le modifiche che interessano i conti della carta di credito.

Il regolamento Z vieta inoltre determinati atti sleali in materia di ipoteca che causerebbero un conflitto di interessi tra un creditore e un broker ipotecario. In particolare, la norma vieta ai creditori di pagare agenti di intermediazione o di qualsiasi altra garanzia dei produttori di prestiti basati su termini o condizioni di ipoteca, ad eccezione della quantità di credito fornito.Ciò assicura che i creditori e gli intermediari non fossero coinvolti per orientare i consumatori ai prestiti con condizioni sfavorevoli.