Salva Smart con una scala CD

Un certificato di deposito (CD) è una nota o strumento di debito emesso dalla maggior parte delle banche e dei sindacati creditizi che conferisce al portatore il diritto di ricevere un interesse garantito a una determinata aliquota. Può essere emesso in varie denominazioni e periodi di scadenza, normalmente da tre mesi a cinque anni. Uno svantaggio di un CD è che mantiene i vostri soldi bloccati per il periodo di maturità e si può essere penalizzati se la ritirate presto.

Un modo per aggirare questo problema è quello di acquistare CD a breve termine di soli pochi mesi in modo da avere un accesso abbastanza veloce ai vostri soldi se ne avete bisogno. Tuttavia, questo ti sottopone di solito ai tassi di interesse più bassi disponibili. Un'altra alternativa è quella di creare una scala di CD che vi permetterà di guadagnare tassi più elevati e di diffondere il rischio.

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Che cosa è una scala CD? Il concetto di laddering è simile alla media dei costi del dollaro con azioni o fondi comuni di investimento. Utilizzando questo approccio, invece di comprare tutti i titoli in una volta, ti farderai gli acquisti per un periodo di tempo. Ciò riduce il rischio di acquistare tutte le azioni che desideri al più alto prezzo recente. Se il prezzo scende, ottieni più azioni per un importo fisso di denaro. Se il prezzo aumenta, acquisti meno azioni per la stessa quantità di denaro. (Per saperne di più, controlla Dollar-Cost Averaging Pays .)

Con i CD, il rischio non è correlato al prezzo come nelle scorte, ma nell'interesse che potresti potenzialmente guadagnare. Mentre i CD a lungo termine spesso pagano tassi più elevati, i tuoi soldi sono legati per un periodo prolungato. Laddering consente di sfruttare i tassi più elevati pur mantenendo l'accesso a una parte del tuo investimento.

Esempio di ladder Diciamo che hai $ 5 000 che vuoi investire in un CD di cinque anni per ottenere il più alto tasso possibile. Se hai utilizzato l'intero importo per acquistare un CD, i tuoi soldi sarebbero rimasti non disponibili per tutti i cinque anni. Invece, potresti creare una scala acquistando una serie di cinque CD di $ 1, 000 ciascuno. Si acquista un CD di un anno per $ 1 000, un CD di due anni per $ 1 000, un CD di tre anni per $ 1 000, un CD di quattro anni per $ 1 000 e un CD di cinque anni per $ 1, 000. Ora hai i tuoi 5 mila dollari investiti in una serie di CD, uno dei quali maturerà ogni anno. Quindi avrai accesso ad un quinto dei tuoi soldi ogni anno senza penalità. Ogni anno in questa strategia rappresenta uno scalino sulla tua scala di investimenti.

Quando il primo CD matura alla fine dell'anno uno, che può essere reinvestito in un nuovo CD a cinque anni se non hai bisogno del tuo denaro. Da allora in poi avrai un CD che matura ogni anno e questo processo potrebbe essere ripetuto per tutto il tempo che vuoi. Dopo cinque anni di reinvestimento dei CD scaduti, tutti avrebbero allora cinque anni e probabilmente avrebbero ottenuto i tassi di interesse più alti possibili.Mentre uno di quei CD scade ogni anno, continuerai a rotolare i soldi in un nuovo CD di cinque anni.

L'illustrazione Il grafico seguente è un esempio di una scaletta di CD basata sull'acquisizione di cinque CD nel primo anno con scadenze da uno a cinque anni. Quando il CD di cinque anni viene acquistato nel 2014 per sostituire il CD di quattro anni acquistato nel 2010, tutti i CD avranno ora cinque anni. Da quel momento in avanti, uno dei CD si maturerà ogni anno, offrendo la possibilità di prendere il denaro o reinvestirlo. Il vantaggio principale di questo approccio è il tasso di interesse più elevato offerto da scadenze a più lungo termine.

2019 2019 2018 2019 1 < 1 anno 5 anni 5 anni 2
2 anni 5 anni 5 anni 3
5 anni 5 5 anni 5
5 anni 5 anni Benefici In tempi di incertezza economica, i CD sono investimenti sicuri che sono assicurati dal FDIC fino a $ 250.000. Il lato negativo è che pagano bassi tassi di interesse e rimarranno bassi finché la Federal Reserve continua con la sua politica di tasso corrente. L'acquisto di più CD consente di guadagnare un tasso di interesse composito che supererà il tasso dei CD più brevi nella tua scala.
Utilizzando un approccio a scaletta, puoi approfittare dei tassi di interesse più elevati offerti sui CD a più lungo termine mantenendo comunque un accesso regolarmente ad una parte del tuo denaro. Una volta acquistato il CD, l'interesse è bloccato e il tuo principale non è esposto alle fluttuazioni del mercato. Hai la flessibilità di reinvestire il denaro o di riscattare i CD al raggiungimento della maturità. . La linea inferiore Per sconvolgere i tuoi acquisti di CD a lungo termine, potrai approfittare di un livello superiore tassi di interesse in futuro. C'è un consenso generale sul fatto che la Fed dovrà ad un certo punto aumentare i tassi per eliminare l'inflazione che sarebbe derivata dalle loro politiche monetarie attuali. Mentre all'inizio sembra complicato, questa strategia potrebbe essere molto utile. (Chiedendo dove mettere i tuoi soldi? Controlla Investopedia Video per spiegazioni più semplici di azioni, fondi comuni di investimento, opzioni, futures e molto altro.)
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